Las sucursales bancarias han cambiado mucho en los últimos años. Incluso han llegado a miniaturizarse lo suficiente como para caber en nuestros bolsillos. En efecto, nuestros smartphones se han convertido en ventanas abiertas a las "nuevas oficinas" 24/7.
Eso sí, no debemos confundir la banca móvil con las aplicaciones _wallet_ (en inglés, monedero). Ambos tienen al smartphone como herramienta. Pero, mientras el primer concepto hace referencia a apps de acceso a nuestras cuentas en las entidades financieras, el segundo nos va a permitir pagar en comercios. Cada banco tiene su propia aplicación de cada tipo.
Según una nota de prensa de Rastreator, en 2016, el 24% de los clientes bancarios ya usaba este tipo de aplicaciones. El mismo documento refleja que ocho de cada diez personas pagan electrónicamente, lo que da pie a pensar que al dinero físico le quedan pocos años de uso masivo.
La importancia de la seguridad y el acceso biométrico
Ahora que nuestro teléfono móvil es nuestra cartera o el acceso a nuestro banco, qué menos que protegerlo. Al margen de todas las medidas de seguridad que adopten las entidades financieras y que garanticen la fiabilidad de las transacciones, el usuario puede aportar su granito de arena.
El desbloqueo del terminal mediante PIN sigue siendo válido para proteger la información en nuestro terminal, pero hay opciones que ayudan a reforzar aún más la seguridad y que están siendo implementadas por los fabricantes. Es el caso de la nueva gama de productos que Alcatel ha presentado este año en el MWC, las series 5, 3 y 1, donde se incluye tecnología de reconocimiento facial FaceKey reforzado por funciones propias del terminal en su Modo Privado, bien utilizando huella dactilar o por la inserción de un código PIN.
Estos mecanismos de control biométrico o lógico aportan un plus de seguridad a las correspondientes actualizaciones del sistema operativo que pondrán mucho más difícil los accesos no deseados al contenido del móvil.
Así, aunque la mayoría de aplicaciones bancarias o _wallets_ vienen con varios niveles de seguridad, nunca está de más seguir algunos consejos extra:
- Activar el bloqueo del terminal.
- Configurar un patrón de desbloqueo, mejor mediante huella dactilar y aún más si se cuenta con la tecnología FaceKey. Esta brinda al usuario la posibilidad de desbloquear el teléfono en menos de medio segundo tras analizar más de cien puntos de datos del rostro.
- más de cien puntos de datos para asegurar una coincidencia más fidedigna
- Descargar e instalar un antivirus.
- Recordar cerrar siempre la sesión.
- Echar un ojo a la cuenta bancaria tras la operación.
Billeteras virtuales para hacer telepagos
Una vez anotada la importancia de que el usuario confíe en la seguridad tanto de su terminal como de las transacciones que realice con él, veamos qué alternativas de pago tiene. Para empezar, las billeteras virtuales para hacer telepagos son muy útiles para compras por Internet o por teléfono, e incluso para devolver dinero prestado a los amigos:
PayPal. Pionera en los pagos online allá por 1998, cuenta con una aplicación móvil mediante la que podemos enviar pagos a nuestros conocidos. Por ejemplo, llegamos a un local y uno de nosotros abona todo vía NFC. El resto usamos tecnología _peer to peer_ para transferir nuestras respectivas partes.
Twyp. Es la aplicación que casi todos conocemos porque fue de las primeras de pagos entre particulares. A modo de billetera, permite el abono de hasta 1.000 euros al año entre conocidos. Se asocia a ING Direct porque son sus creadores, pero es válida para cualquier tarjeta bancaria y cualquier banco a la hora de cargar dinero. Cuenta con un chat.
Verse. No ha sido la primera en llegar y ha encontrado una fuerte resistencia, pero no hay que olvidarla. En materia de organizar eventos es líder: podemos programar un evento y crear un monedero virtual para él. Así, diferentes personas pueden apuntarse y abonar su parte.
Bizum. La competencia directa de Twyp integra a más de 30 bancos y permite el intercambio de dinero entre conocidos. Lo interesante de esta utilidad es que está integrada con la app de tu banco (que no necesitas instalar).
Circle. Podría ser el futuro. Usa tecnología blockchain, lo que aporta un plus en seguridad, algo que todos valoramos en nuestros intercambios. Entre países, es la más interesante ya que todos los envíos de dinero son gratuitos, incluso si suponen cambio de divisa.
A veces hay que pagar 'in situ'
Los pagos _inPerson_ son aquellos que realizamos en tienda, acercando el teléfono móvil con tecnología NFC al TPV. Hay bastantes billeteras virtuales con las que pagar in situ. Algunas de ellas son:
- Google Pay. Es la anterior Google Wallet, y propiamente dicho no es un monedero, sino una pasarela de pagos segura entre tu tarjeta (asociada a una cuenta bancaria) y el comercio en cuestión. Es importante destacar que no acepta todos los bancos.
PayPal Here. Es una aplicación para smartphone que permite el pago vía NFC. Es de las más seguras que existen, pero tiene comisiones a tener en cuenta.
Momo Pocket. Se trata de una fusión entre un monedero virtual, una pasarela de pago y un servicio de fidelización. A medida que pagamos a través del móvil, vamos accediendo a diferentes descuentos.
¿Y si mi terminal no tiene NFC?
La tecnología NFC no es para nada nueva. Se estandarizó en 2003, pero en 1920 el MIT ya usaba tecnología RFID, su base. Sin embargo, su aplicación en los teléfonos móviles es muy reciente, y por eso muchos modelos que aún están por llegar no tendrán lector NFC. Como muchos sabrán, se tata de una tecnología inalámbrica de corto alcance que se basa en la cercanía de los dispositivos para establecer una comunicación instantánea.
Aun así, podremos pagar con el móvil gracias a aplicaciones que no dependen de NFC:
Lydia. Una aplicación minimalista con la que puedes pagar en comercios que lean códigos QR. La mecánica es sencilla. Acudes a un supermercado, haces la compra y, a la hora de pagar, el cajero te informa. "Son 10 euros". Entras en la aplicación, emites un QR por valor de 10 euros y lo leen en la línea de caja.
Paysafecard. Funciona de una manera muy parecida a la anterior, aunque tiene menos usuarios. Ambas requieren un PIN de cuatro cifras para confirmar cada compra, añadiendo una capa de seguridad.
Las sticker de los bancos (literalmente, _pegatina_ en inglés). Son pegatinas NFC de pequeño tamaño que se pegan en la parte de atrás del teléfono móvil. No todos los bancos la ofrecen, pero aquellos que lo hacen te las envían a casa sin coste. En aquellos comercios en los que se puede pagar vía NFC puedes pasar tu móvil (ahora con sticker). En el momento recibes un aviso vía app o SMS con un código, que el cajero registra. Así se finaliza el pago. Incluso se puede sacar dinero en cajeros.
Parece evidente que estamos cambiando nuestras costumbres, y cada vez es más raro que llevemos dinero "suelto" en el bolsillo. Lo sustituimos poco a poco con tarjetas y teléfonos.
En esta tecnología virtual prima la seguridad frente a otros factores, ya que el acceso a nuestro dinero no es tema baladí. De ahí que el diseño de apps y móviles tenga departamentos completos de ingenieros informáticos y los smartphones actuales cuenten con soluciones avanzadas como las biométricas que hemos mencionado anteriormente y que identifican de forma inequívoca al propietario.
Imágenes | LSaranzaya (CC BY-SA 4.0)
