“Pagamos por separado” es una frase común entre muchos clientes de restaurantes, como lo es también el hecho de pagar a medias una suscripción de Netflix, unas entradas para un espectáculo o cualquier otro gasto. Las transferencias entre usuarios se han convertido en un recurso indispensable para muchos, y entre los actores que han posibilitado este escenario destaca Bizum, una aplicación que permite hacer pagos y cobros entre particulares.
Bizum nació en octubre de 2016 como respuesta de las entidades financieras a una necesidad por parte de los consumidores que en ese momento no estaba bien cubierta. Así, el conjunto de la banca española constituyó ese año la Sociedad de Procedimientos de Pago S.L., que sería la compañía responsable de gestionar Bizum, el cual arrancó con una fase piloto aquel verano.
Desde un primer momento, se acordó que la plataforma estaría participada por casi una treintena de entidades bancarias que operan en España. El consejo de administración obtuvo representación de grupos como Santander, BBVA, CaixaBank, Bankia, Banco Sabadell, Banco Popular, Kutxabank y Unicaja.
La compañía decidió centrarse en el nicho de pagos entre particulares a través del smartphone, por considerar que era un servicio con potencial para incorporar su uso al día a día de los usuarios. Casi tres años después, más de cuatro millones de personas en España utilizan Bizum y serán seis millones a finales de este año, según los pronósticos de la empresa; es decir, uno de cada dos usuarios potenciales.
Una solución para casi todos los bancos
Esta es la lista de entidades que operan con Bizum en España: Abanca, Banco Mediolanum, Bankia, Bankinter, BBVA, CaixaBank, Caja de Ingenieros, Caja Rural, Cajalmendralejo, Cajamar, Cajasur, Deutsche Bank, Eurocaja Rural, EVO, Ibercaja, ImaginBank, Kutxabank, Laboral Kutxa, Liberbank, Oficina Directa, Openbank, Pastor, Popular, Sabadell, Santander y Unicaja. La cuota conjunta del mercado es del 96%.
¿Falta alguno destacado? Sí, ING. En su caso, el banco cuenta con Twyp, que también sirve para realizar pagos entre particulares con tan solo disponer de un número de teléfono. El consejero delegado de ING para España y Portugal, César González-Bueno, declaró durante la presentación de los resultados anuales de la compañía que no descartaban unirse a Bizum. “Es una posibilidad para la que llevamos negociando desde hace meses”, afirmó.
Con Bizum no solo ha habido participación bancaria directa, sino que la implicación del sector también se ha reflejado en el esfuerzo de colaboración y apoyo de las tres grandes asociaciones bancarias de España (AEB, CECA y UNACC) y de las infraestructuras interbancarias de pago (Iberpay, Redsys y Cecabank). El servicio se gestiona a través de la Sociedad de Procedimientos de Pago creada en 2016, y que es responsable de coordinarse con las entidades y de cuidar y velar por la marca Bizum.
Cada entidad financiera que cuenta con Bizum integra la API en su aplicación móvil y decide qué comisión cobrar a sus clientes, el límite de transferencias o su alcance. La verificación de las transacciones corresponde a cada banco, de modo que, si el servicio es ofrecido desde la aplicación de, por ejemplo, CaixaBank, es esta entidad la que se encarga de comprobar la validez.
Bizum fue una de las primeras plataformas europeas de pagos inmediatos impulsada por el conjunto del sector financiero; la banca española logró así ser las más pioneras en el lanzamiento de este tipo de servicio. Ahora existen en Europa varias plataformas similares, como Paym en Reino Unido; Jiffy en Italia; Swish, de Suecia; MobilePay, de Dinamarca o Blik, que opera en Polonia.
¿Cuál es el modelo de negocio de Bizum?
Bizum ofrece una infraestructura central que cobra a los bancos por su uso y permite a estos compartir costes entre todos los participantes en el servicio. Además, la empresa acaba de lanzar Bizum eCommerce, que permite realizar pagos en tiendas online. Entre los ecommerce en los que ya se puede utilizar este sistema de pago se encuentran Destinia, LogiTravel e Iberdrola, entre otros.
Desde 2016, tanto el número de usuarios como el volumen de transacciones han aumentado exponencialmente. La plataforma ya tiene más de cuatro millones de usuarios que han movido más de 1.500 millones de euros a través de cerca de 37 millones de transacciones, según los datos ofrecidos por la compañía.
El intervalo de edad que más utiliza Bizum es el de entre 25 y 34 años, que representan el 29% del total de usuarios del servicio. El importe medio por operación es de 53 euros y el viernes es el día con más operaciones. La mayoría (58%) lo utiliza para pagos a medias de cenas, comidas y copas; un 39% para regalos en común de cumpleaños y bodas, y un 10% para Netflix, Spotify y el alquiler.
¿Cómo apunta el futuro para Bizum?
Después de lanzar los servicios de pago entre particulares y de donaciones a ONG, el siguiente paso es el crecimiento en el ámbito del comercio electrónico. La empresa busca repetir el éxito logrado en el terreno bancario, siempre y cuando los criterios de rapidez, seguridad, sencillez y universalidad se cumplan.
A los usuarios que quieren utilizar Bizum para pagar sus compras online solo se les pide su número de teléfono y la activación de su Clave Bizum en la app de su banco (un código de cuatro dígitos que funciona de forma similar al PIN de una tarjeta). El usuario puede pagar con Bizum en las tiendas online asociadas en apenas treinta segundos. Próximamente, se incorporarán empresas como Alsa, Yelmo Cines o Energy Sistem.
Aparte, la compañía planea ofrecer su servicio a los usuarios fuera de España. Estos acuerdos permitirían que desde Bizum se puedan efectuar pagos a cuentas bancarias fuera de España, algo que no se puede en la actualidad. Lo que sí se puede hacer en este momento es transferir dinero a todos aquellos usuarios que tengan vinculada una cuenta en nuestro país a un número de teléfono extranjero.
Ya hubo un ‘Bizum’ antes de Bizum
En septiembre de 2014, Banco Santander, Telefónica y CaixaBank se unieron en un proyecto llamado Yaap Money. Este servicio permitía a cualquier usuario, fuera del que banco que fuese, mandar dinero de un smartphone a otro de forma inmediata y sin coste. Tuvo una escasa adopción y una falta de socios que llevaron al proyecto a echar el cierre en apenas nueve meses. Menos de medio año después, nació Bizum.
En el caso de Yaap, sus impulsores desarrollaron una línea de negocio (Yaap Shopping), que completaron con otro servicio gratuito de intercambio de dinero entre particulares (Yaap Money). La app acabó especializándose en el negocio de la pequeña tienda de moda y encontró dificultades para abrirse camino en otros verticales.
El proyecto ganó algo de tracción en el terreno de los pagos entre particulares, obteniendo alrededor de 150.000 descargas, pero los socios no veían claro continuar apoyándolo, pues se trataba de un espacio que cada uno quería explotar por su cuenta. Por eso, en vez de vender la compañía, los tres grupos optaron por la liquidación. Aquel año, Yaap apenas logró ingresos (2.444 euros) y registró pérdidas de 8,02 millones de euros.
La competencia está en auge
Cuando hablamos de pagos inmediatos, lo hacemos acerca de un sector que está en plena efervescencia. Eso significa que la competencia de Bizum es amplia y variada y que, aunque su iniciativa sí fue pionera, no lo fue el servicio como tal. Dejando de lado a la fallida Yaap, PayPal ya existía como alternativa para el envío de dinero entre particulares, entre otras.
PayPal es la aplicación de transferencia de dinero más popular en Europa actualmente, de acuerdo con este análisis de la firma NimbleFins. Entre los países donde más descargas obtiene la aplicación se encuentra España que, a su vez, es uno de los territorios donde más gente envía dinero al extranjero, según el estudio.
Solo con una cuenta registrada en la plataforma, con su correspondiente tarjeta o cuenta bancaria, es suficiente para enviar pagos en PayPal. La gran ventaja de esta aplicación es que no requiere tener el dinero almacenado en la propia cuenta de PayPal y que los pagos que se realizan desde el móvil son después cargados a la cuenta asociada sin comisión alguna en el caso de usar la modalidad de enviar dinero a un amigo o familiar.
La ya citada Twyp de ING también es una opción recurrente para personas residentes en España, pues permite enviar dinero a otros usuarios que dispongan de la aplicación. No hay comisiones, pero sí un límite de 1.000 euros al año, lo que resta interés si, por ejemplo, la intención es utilizar esta clase de servicio para pagar el alquiler periódicamente.
A diferencia de Bizum, Twyp es una herramienta completamente externa a la del banco, de forma que requiere realizar una recarga de saldo para poder transferir dinero a los contactos. Se debe decidir la cantidad del ingreso que se quiere tener en la herramienta y vincularla con la tarjeta bancaria.
Tanto en España como en el conjunto de Europa también empujan con fuerza alternativas como Revolut y TransferWise, dos compañías bastantes jóvenes fundadas en 2014 y 2011, respectivamente. Estas aplicaciones, junto con Verse, Azimo o Circle, se están convirtiendo en grandes opciones gracias a sus valores añadidos. Por ejemplo, Revolut ofrece cambio de divisas sin comisiones, si bien Circle pone el acento en el elemento social a través de su chat.
En Verse, el punto fuerte son los eventos, ya que se puede crear una especie de grupo para hacer un bote en común con otras personas. Para ello solo hay que rellenar unos datos sencillos (título del evento, descripción, ubicación, fecha y precio) e invitar a contactos. Asimismo, y al contrario que Bizum, la aplicación puede ser utilizada por cualquiera en Europa. Todas con ventajas e inconvenientes, la contienda que se ha desatado entre las diversas apps financieras es reseñable.
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