Hace casi un año hablamos de cómo las tecnológicas estaban orientándose hacia un terreno pantanoso: el crédito fácil. Una tendencia que también ha ido asumiendo la banca tradicional uniéndose a startups de crédito digital, como Santander junto a Klarna, bajo un mismo lema: compra ahora, paga después. El placer de la compra es inmediato, el dolor de pagarla se pospone.
Gastar lo que no se tiene en lo que se quiere ahora era algo tradicionalmente acotado a la casa y el coche a lo sumo, luego se fue extendiendo y en estos meses esa tendencia se ha acrecentado y empezado a emitir señales preocupantes. Algo esperable en una tendencia que básicamente hace más fáciles e instantáneos, además de ubicuos, a los créditos al consumo.
La interfaz y la integración importan
La mencionada Klarna, Afterpay, Affirm, Zinia... son las empresas que están detrás de ello. A menudo integradas en grandes tiendas, como Amazon, y también con promociones ultrasegmentadas en redes sociales, con TikTok a la cabeza. Y si algo sabemos a estas alturas es que los esquemas "págalo después" impulsan a aumentar el gasto. Solo falta que estén perfectamente integradas, alianzas y publicidad segmentada mediante.
La integración en comercios electrónicos de venta de moda, una de sus grandes palancas de crecimiento
Un vistazo al hashtag de Quadpay en TikTok sirve para comprobar la popularidad de este servicio en la plataforma, a menudo utilizado para la compra de ropa y artículos de moda. Hasta forma parte de la jerga para los memes.
El fenómeno Shein como máximo exponente de la moda rápida, con una velocidad de rotación muy superior a la de Inditex, la anterior referencia del término, también contextualiza el auge de demanda de financiación instantánea para poder seguir comprando de forma continuada.
Muchas de estas propuestas de financiación inmediata son gratuitas para el consumidor, que no tiene que añadir intereses al precio de su compra si decide fraccionar el pago en tres o cuatro plazos. Además, en un mercado con una presencia de las tarjetas de crédito tan fuerte como el estadounidense, con el scoring crediticio como la llave que abre o cierra posibilidades, la opción de financiarse con una alternativa ajena a esta puntuación gana atractivos. En Reino Unido se está viendo un auge similar.
En la práctica, esto tiene un beneficio directo para el vendedor: es capaz de vender más gracias a ofrecer esta opción, así que le compensa comisionar a la financiera a cambio de aumentar su volumen de ventas. Una alternativa es el cobro de intereses únicamente cuando no puede pagar en el plazo por defecto y necesita alargar más las mensualidades.
El problema llega cuando se multiplica la cantidad de personas de la Generación Z (nacidos entre 1997 y 2010 aproximadamente) que están recurriendo a estos préstamos a corto plazo. Gastan un 925% más ahora en estos servicios que hace un par de años, unas vacas gordas a cuyos lomos los influencers de TikTok promocionan productos que engrosa sus ventas gracias a esta financiación rápida. Un círculo virtuoso para el flujo de caja de las empresas, un problema potencial para los compradores, que van sumando pequeños plazos hasta que empiezan a ser inmanejables.
La tendencia se ha ido consolidando en Estados Unidos, pero movimientos como el de Santander y Klarna, de hace apenas unos meses, pueden sugerir que la idea de una generación permanentemente expuesta a las ofertas de créditos inmediatos para compras online está a punto de hacerse real también en Europa.
No solo es un negocio de startups aliadas con grandes comercios online o banca tradicional. Apple lanzó la Apple Card en 2019 y también puso en manos de sus usuarios una herramienta que no se diferencia apenas de otras tarjetas de crédito convencionales... salvo en que su interfaz y su integración con el iPhone hace aún más sencillo e inmediato el aplazar pagos si la cantidad a liquidar a final de mes se hace demasiado grande.
En cualquier caso, el avance de estos servicios llega a niveles como el de publicitar en TikTok fraccionar el pago de bienes de alimentos y otros bienes de primera necesidad. Fue obra de Quadpay, luego renombrada a Zip.
Suecia, que olió la sangre en 2020, ya legisló para que las opciones de pago sin endeudamiento fuesen las opciones por defecto, y así ahuyentar parcialmente a las propuestas de pago aplazado que empezaron a poblar las pasarelas de pago. Algo que también viene contextualizado por la mayor penetración de estos servicios entre la población joven, algo dado por su menor poder adquisitivo frente a generaciones con mayor recorrido en el mercado laboral y su mayor exposición a las compras online y la publicidad de estos servicios en redes sociales.
Con un país escandinavo, habitual canario en la mina, preocupándose por esta cuestión, podemos dar por sentado que la Comisión Europea acabará debatiendo propuestas para poner freno a este auge o al menos balancearlo. Mientras eso llega, las previsiones futuras son de un crecimiento sostenido, y cifran en casi 700.000 millones de dólares lo que esta industria moverá en 2025. Amazon ya está ahí, algunas financieras globales como American Express, VISA, MasterCard o PayPal o han lanzado o están cerca de lanzar sus propios "compra ahora, paga después" para evitar la erosión de clientes.
Las tragaperras, los bingos y los juegos de azar estuvieron ahí durante décadas, y dejaron víctimas por el camino, pero no fue hasta el salto de esos juegos de azar al móvil, las veinticuatro horas del día desde cualquier lugar, cuando se fue de las manos su impacto. Algo similar puede ocurrir con los pagos aplazados en el mismo punto de venta de forma inmediata: unos niveles de endeudamiento disparándose que pongan en peligro muchas economías domésticas. Estamos viendo las primeras señales.
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ult
Dejaos de "generaciones" que si Z X Y boomer
Anda que no había hace 25 años anuncios en la tele pide 3000€ y compra tele o vete de viaje
Estamos en la de siempre, hay gente que tiene el lema "vive hoy paga mañana" o mejor dicho "vive hoy mañana ya se verá"
Y claro, sorpresa, cuando vienen mal dadas y/o se junta todo. Entonces no dormimos
Yo prefiero tener un buen colchón en el banco para poder dormir a pierna suelta en casa
Lo principal en esta vida, poder comer, tener donde dormir y querer y que te quieran
Edito
Yo soy del tipo hormiguita y me vienen algunos tipo cigarra a quejarse de que vivo desahogado por que no gasto.Verídico
sulkra
El estilo de vida Sunsilk (porque yo lo valgo, guapi) es lo que tiene.
Del dicho o principio rector de que "todos debemos ser iguales", viene el desconocimiento de ser consciente de la capacidad de cada uno de nosotros en distintas áreas y bajo determinados contextos.
Dicho lo anterior... soy firme defensor de la buena fe contractual y este tipo de entidades de crédito disponen de una estadística muy concreta y ajustada de, dicho rápido y mal, éxito a la hora de proporcionar el crédito y llevar a buen término el contrato si la acción de cláusulas... "punitivas".
Siendo así, todo este tipo de deudas deberían estar ligadas a un previo estudio con unos márgenes de aplicación muy tasados no pudiendo reclamar los intereses (sí el capital) si han cometido dolo o, incluso, culpa a la hora de ofrecer este tipo de crédito a quien, ostensiblemente y de manera casi cierta, cuando no palmaria, va a incurrir en un incumplimiento del contrato.
Por último, cigarras cachondas y aficionadas al speed no hacen nacer en mí sentimiento de conmiseración alguno.
pableras
Siempre he pensado que muchos de los "problemas" financieros se podrían solucionar con matemáticas básicas: sumas, restas, multiplicaciones y divisiones.
"sólo pago 100€ al mes en 4 cómodas cuotas por la tele que, menuda ganga, me costó 300€"
Versión simple: 100€ X 4cuotas = 400€ a pagar. -> no, vas a pagar 400€ por la tele.
Versión pro: 400€ que voy a pagar - 300€ que costaba la televisión = 100€ de intereses.
La solución al problema los créditos rápidos es algo más compleja, pero aún así, sumas, restas. Una sencilla operación en la que tienes que sumar todas las cuotas que pagas al mes y esa cantidad restarla a lo que cobras mensualmente. La versión pro sería descontar de tu salario gastos banales como comida, suministros, etc.
Para mi, sólo en mi opinión, este es el resultado de años y años de infantilizar a la sociedad, de volverles unos inútiles sistemáticos incapaces de pensar por si mismos. Esto es como el semáforo nutricional, que para mi es tratar a la gente directamente como estúpidos a los que les tienes que poner unos circulitos de colores en vez de enseñarles en primer lugar a LEER (no leas tú que ya te pongo yo un colorín) y en segundo lugar, a hacer una interpretación BÁSICA de unos valores (si 100 gramos de producto tienen 75 gramos de azúcares, aunque haya una etiqueta que me ponga "sin azúcares añadidos", tal vez ese producto no sea del todo saludable).
imf017
Mi opinión personal: evita meterte en pagos a plazos a menos que sea por algo estrictamente necesario, como la vivienda o por algún apuro económico puntual.
dsa10
El único crédito que voy a pagar en la vida es la hipoteca.
nakasone
El mismo caso pero presentado a la inversa es el de "PAGA AHORA Y AHORRA UN X%"
Toda la vida aprendiendo que se ahorra no comprando y la publicidad de hoy te dice que para ahorrar tienes que pagar. Renunciar a algo ni se contempla.
mszerox
Dire el comentario que un previo comentarista malogro:
"Uno debe saber hasta donde gastar y ese limite es donde uno gana."
Luis
o la financiación es al 0% TAE o no financies nada salvo la casa.
t_r_a
y cuando esto explote lo pagaran los que han ahorrado, porque estos caraduras no tendrán nada para quitarles
vicente87
Este sistema es un riesgo para quien no tiene dos dedos de frente.
Regla básica financiera: no gastar más de lo que ingresas
A partir de ahí, cada uno acorde a sus posibilidades, debería auto imponerse un límite en “caprichos” mensual.
Si por ejemplo quieres (o tienes la “necesidad”) de adquirir 3 artículos o servicios que suponen un coste de 450€ (C/U 150€) y prefieres adquirir todos a la vez y financiar sin interés a 3 meses, no le veo problema alguno siempre y cuando no suponga un riesgo para tu economía, tengas un margen para imprevistos y por muy mal que te vayan las cosas en los meses de financiación, tienes capacidad para afrontar los pagos.