Las hipotecas inversas van a expandirse por nuestro país. El Banco Santander y Mapfre han conseguido la aprobación del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital para poder ofrecer este producto financiero orientado a los mayores de 65 años. Un préstamo hipotecario con unas condiciones bastante particulares.
Un complemento para las personas mayores, a cambio de la herencia. ¿En qué consisten estas hipotecas variables? Básicamente son un préstamo ligado a un piso. Permite obtener una renta extra a estas personas mayores, a cambio de que cuando fallezcan, la entidad bancaria puede quedarse con la propiedad. O en caso de que haya herederos, estos pueden pagar una deuda pactada y quedársela.
El requisito es que la persona de más de 65 años tenga una vivienda en propiedad y sin cargas. Firmando esta hipoteca inversa, estas personas mayores recibirán un complemento a sus ingresos sin perder la propiedad ni el derecho de uso. Al menos hasta el momento en que fallezcan.
Antes de que termine 2023. Según el Consejo General del Notariado, en el primer trimestre de este año se han firmado 177 hipotecas inversas. Una cifra muy pequeña que previsiblemente crecerá de cara a finales de este 2023, cuando está previsto que se empiecen a ofrecer a través de grandes entidades como la del Banco Santander y Mapfre, que se unieron en febrero del año pasado para crear la sociedad 'Santander Mapfre Hipoteca Inversa'. Hasta la fecha, se ha ofrecido en bancos como EBN Banco, Óptima Mayores y Caja Ingenieros.
Una vieja idea que ahora resurge. Las hipotecas inversas llegaron en 2007, pero entonces no terminaron de cuajar. Ahora están volviendo a ser impulsadas por las entidades financieras. Son un complemento para las personas mayores, pero también pueden suponer un riesgo para su economía.
En Estados Unidos, donde millones de personas han apostado por este mecanismo, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) avisa claramente de que puede representar un fraude contra los ancianos: "las hipotecas inversas pueden ser productos complejos con una variedad de riesgos y costos. Se han informado numerosos esquemas de personas sin escrúpulos que utilizan ofertas engañosas y tácticas de alta presión para inducir a las personas mayores a utilizar los fondos de una hipoteca inversa para préstamos o inversiones inapropiados o costosos".
Cuidado con las comisiones. Como ocurre con cualquier otra hipoteca, es muy importante tener claros los números. Si nos fijamos en la hipoteca inversa de EBN Banco, se ofrece un tipo fijo del 6% anual por un valor máximo de hasta el 43% del valor de tasación de la vivienda. El préstamo es cancelable, con una comisión de cancelación del 2% durante los primeros 10 años y un 1,5% el resto.
Una vez fallecida la persona, los herederos tienen hasta 12 meses para liquidar el préstamo. Según apuntan desde Idealista, para los herederos "implica devolver el principal y los intereses, que suelen estar en torno al 5%".
Una ayuda para mayores; una carga para los herederos. Carlos Sánchez, doctor en economía en la Universidad Complutense de Madrid, define las hipotecas inversas como un "préstamo a precio de oro". Son el único préstamo donde la responsabilidad de devolver el dinero no recae en la propia persona, sino en sus herederos. La cuestión es que se obtiene un plus de rentabilidad para la persona mayor, a costa de una posible pérdida de la herencia.
Según critica el experto, "incluyen seguros abusivos y carísimos para cubrir los casos de impago, o de pérdida de valor del inmueble" y "si la venta o el embargo de la vivienda no cubre toda la deuda del banco, la entidad puede embargar más propiedades de la herencia. Tus herederos se podrían encontrar con un agujero enorme". Otra desventaja que apunta es que "la renta a cobrar no se actualiza por lo que el capital irá perdiendo valor por el efecto de la inflación".
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